Сегодня я хотел бы поговорить о таком неоднозначном способе вложения собственных денег, как депозиты в банке. Многие инвесторы относятся к депозитным вкладам, как к чему-то не заслуживающему профессионального внимания, ведь проценты в них часто не покрывают даже инфляцию.

Но, на мой взгляд, при правильном подходе депозиты могут стать отличным инструментом для разумного инвестора. Сам я активно ими пользуюсь и опишу свой метод работы.Инвестор и депозит. Как выбрать депозит в банке

В статье постараюсь осветить следующие вопросы:

  1. Проценты по депозитам и уровень инфляции.
  2. Как выбрать депозит с лучшими условиями?
  3. В каком банке лучше открывать депозит?
  4. Подводные камни при открытии. Личный опыт.

Сразу оговорюсь, что использую депозиты исключительно, как защитный краткосрочный инструмент. Для меня они — своеобразная копилка, на которой я аккумулирую деньги перед очередной ребалансировкой. Именно это определяет мой способ работы.

1. Проценты по депозитам и уровень инфляции.

Я считаю, в заявлениях о том, что проценты по депозитам не перекрывают инфляцию, есть большая доля спекуляций.

Во-первых, сравнение идет с некой усредненной доходностью всех депозитов, хотя почти в каждый момент времени можно легко найти лучшее предложение в одном из самых надежных банков из ТОП-30.

Во-вторых, и само понятие инфляции достаточно условно. Своеобразный сферический конь в вакууме. На мой взгляд, нужно считать именно свою личную инфляцию и она может сильно отличаться от официальной, как в большую, так и в меньшую степень и куда больше скажет о Вашем реальном положении вещей.

Например, в 2015 году официальная инфляция в России была 12,91 %, у меня были открыты депозиты от 14 % до 18 % годовых. При этом моя личная инфляция имела отрицательные значения. В  2016 году официальная  инфляция держится в районе 6-7 %, у меня были  депозиты  от 9 % до 12%, а личная инфляция в районе 4-5 %. Как видите, в моём случае,  последние два года доходность по депозитам перекрывала, как официальную, так и личную инфляцию.

В общем, ориентироваться на среднюю по больнице температуру – значит добровольно позволить ввести себя в заблуждение.

2. Как выбрать депозит с лучшими условиями?

Тут, я без лишних слов, хочу порекомендовать замечательный сервис Банки.ру. Правильная настройка фильтров позволяет в считанные минуты найти самое подходящее предложение. Выбираете свой город, вкладку «Вклады», задаете в параметрах сумму, валюту и сроки – ищите среди результатов наиболее подходящий для Вас. Внимательно смотрите характеристики вклада – есть ли капитализация, как осуществляется выплата, возможно ли пополнение/снятие и т.п.

3. В каком банке лучше открывать депозит?

Как уже отмечал выше, я стараюсь выбирать банки из Топ-30. В последнее время, я держу депозит в банке из Топ-20. Это минимизирует риски банкротства банка и потерю лицензии. Найти рейтинг можно по этой ссылке на всё том же сервисе Банки.ру.

Важный момент – проверяйте, чтобы банк участвовал в системе страхования вкладов и не кладите на депозит более 1 400 000 рублей (максимальная сумма страховки на дату написания статьи). Это не избавляет полностью от рисков, если отъём лицензий продолжится с той же скоростью, то есть вероятность, что и агентство по страхованию вкладов не справится со своими обязательствами, но, тем не менее, это заметно уменьшает шансы потерять деньги.

Настоятельно рекомендую внимательно читать договор и не стесняться расспрашивать представителя банка обо всём, что вызывает вопросы.

Поделюсь парочкой казусных моментов связанных с депозитами, которые произошли со мной.

  • Невнимательно прочитав договор, я не заметил пункта о том, что сумма пополнений не может превышать сумму первого взноса. В итоге оказался в ситуации, когда не мог положить деньги на свой старый депозит, так как он оказался полностью заполненным и имел в наличии слишком мало денег, чтобы открыть новый.
  • Купился на выгодное предложение по доходностям в одном из банков. Но когда начал выяснять условия, оказалось, что процент будет начисляться не на всю сумму, а только на часть. Т.е. вложил 50 000 рублей, а доходность получил только на 30 000 рублей. На мой взгляд, это серьёзно попахивает мошенничеством с целью перетягивания клиентов, но факт есть факт. Естественно я отказался и вернулся в свой старый банк.

Многие, как альтернативу, рекомендуют облигации. И я согласен, что при правильном подходе они способны дать большую доходность и меньшие риски. Но для моих конкретных целей мне удобнее пользоваться депозитами. Кроме того, покупка облигаций, на мой взгляд, требует больше знаний для правильного выбора и использования, а новичку комфортней начинать с депозитов, параллельно изучая, в том числе, и этот инструмент.

На этом на сегодня всё. Очень надеюсь, что мой опыт был вам хоть чуть-чуть полезен.

  • Сейчас одно из самых лучших предложений по депозитам у банка Тинькофф (ИМХО). Но в тоже время предложение по недавно размещенным облигациям этого же банка в разы привлекательнее!

    Боюсь соврать, купон то ли 10,7%, то ли 11,7%. Если открыть ИИС на 3 года и закупать облигации то получим 20% среднегодовой доходности на момент закрытия.

    Доходность прикинул примерно, должно быть 24%, но 4% пустил на погрешности и НДФЛ.

    С другой стороны ИИСу не хватает гибкости без значительных потерь в доходности, деньги не получится вернуть ежеминутно. Но депозиты с хорошей доходностью тоже необналичиваемы =(

    • тут нужно говорить о задачах, которые должны решать те или иные инструменты. Я завожу деньги на ИИС раз в пол года, и например сейчас мой лимит полностью забит, а депозит для меня удобная копилка до следующего внесения.
      Опять же если начать сравнивать доходности, то акции принесли мне на сегодняшний момент более 50% годовых и это без всяких вычетов, что серьёзно опережает доходности по облигациям.
      Я не хочу говорить что депозит лучше/хуже, но он удобен для определенных целей.

      • не спорю. я в своем примере больше рассматривал депозиты без возможности довнесения и досрочного снятия.

        Кстати, на счет акций. Я знаю вы не раскрываете своих активов, поэтому поставлю вопрос иначе. Не следили случаем за ценами на акции магнита? Тут где-то месяц назад мажоритарии сливали акции и ценники сильно просели, но сейчас уже почти отрасли обратно.

        • Честно сказать, не следил) Вам удалось приобрести их?)

          • Увы, у меня пока нет счета=) Ремонт забирает все что есть. Хочется поскорее въехать. Как закончу открою сразу

          • Успешного Вам ремонта, сам два года назад проходил через это, знаю, как много средств, денег и эмоций это съедает.
            Зато когда он заканчивается — это прекрасно))
            (хотя он никогда не заканчивается)

          • Спасибо!) Намек понял=)

  • Юля

    Спасибо, очень вовремя статья)
    Отвечая на вопрос, да, прогресс у тебя явно прослеживается за те почти полгода, что меня тут не было и это очень радует. Спасибо за блог!