Как же любят все эти финансовые советники с самодовольным видом повторять: «Платите сначала себе!» — т.е. сначала откладывайте на своё светлое будущее фиксированный процент со всех доходов, а потом уже оплачивайте свои денежные обязательства (квартплата, интернет, кредиты, детский садик/школа ребенка и т.д.).  Самое противное состоит в том, что они правы – благодаря силе сложного процента, даже при небольших взносах, со временем на счёте копиться весьма солидная сумма.

Я убедился в этом на личном примере – приятно за год из банкрота превратиться в человека, капитала которого хватит на два года жизни при стандартных тратах нашей семьи, даже в случае потери всех источников доходов – и этот срок постоянно увеличивается. Но если кто-то скажет, что достичь этого было просто – я лишь ухмыльнусь. Временами действительно приходилось нелегко. Возможно, виной тому было то, что мы откладывали достаточно много – 30% процентов наших доходов (советники обычно рекомендуют 10%), но зато и результаты более очевидны.

При этом хочу сказать, что мы не голодали – денег, в целом, хватило. Мы сделали ремонт в квартире, купили мебель и бытовую технику, на свои деньги сыграли свадьбу и съездили в свадебное путешествие. Но от чего то «лишнего» пришлось отказаться. Моих денег так и не дождались многие кафешки, рестораны, бутики, кинотеатры, продавцы гаджетов и прочей дребедени. Пришлось учиться жить по средствам и даже более того – чуть скромнее. В сущности, платя себе, мы искусственно занижаем  свои покупательские возможности, и это временами, раздражает.

Лично для меня сложнее всего оказалось начать. Грустно признаваться, но об этом простом правиле я прочитал ещё 3,5 года назад в книге Клейсона — Самый богатый человек в Вавилоне, и твёрдо решил, что буду теперь откладывать с каждой зарплаты. Но уже через несколько дней после прочтения я благополучно забыл о своём решении. Видимо тогда такая резкая смена образа жизни была настолько стрессовой, что подсознание «защитило» меня от подобных перемен. Лишь спустя 2,5 года читая Кийосаки, я снова вспомнил об этом правиле и с тех пор плачу себе неукоснительно, стараясь не думать о том, каким бы сейчас был мой капитал, начни я ещё тогда.

За этот год я столкнулся ещё с двумя трудностями. Поделюсь своими способами их преодоления.

Плата себеПервое — это банальная борьба с самим собой. Не так то просто объяснить подсознанию, почему мы должны ограничивать себя, не покупая то, что вроде как можем себе позволить. Если просто подавлять этот внутренний голос, то рано или поздно он жестоко накажет —  отнимет энергию и лишит мотивации. Мой совет — лучше постараться разобраться в причинах.

В моём случае сопротивление было оказано потому, что подсознание считало так:

Когда я трачу деньги — я трачу их на себя.

Когда откладываю — я как бы отнимаю деньги у самого себя.

Естественно при таком отношении к процессу далеко уехать сложно…

В итоге мне пришлось менять свои ложные убеждения на:

Когда я трачу деньги — я плачу их продавцу, владельцу ресторана, булочнику и т.д.

Когда я откладываю – я плачу самому себе и по чуть-чуть покупаю свою финансовую независимость.

После этого ежемесячно сберегать часть доходов стало значительно проще. Поменяв отношение к процессу, я сумел убрать очень серьёзное эмоциональное сопротивление. Теперь регулируя свои финансовые потоки, я очень внимательно анализирую, кто платит мне и кому плачу я.

Если первое препятствие — внутреннее, то второе – внешнее и, к сожалению, оно заключается в  сопротивлении нашего окружения. Когда вы и ваши близкие годами придерживаетесь определенных финансовых правил (например — тратим всё до копейки, потом заработаем), то резкая  смена вектора одним из участников группы может вызвать резкую негативную и крайне скептическую реакцию всех остальных. Кто-то советует игнорировать это и просто продолжать придерживаться своей стратегии. Но лично мне действовать «назло» оказалось слишком сложно.

Мне кажется, правильнее будет попытаться объяснить своему окружению, почему вы стали действовать иначе и чего хотите этим добиться. И самое главное, честно признаться, что вам очень трудно даются эти изменения и попросить помощи и поддержки. Попробуйте превратить противников/критиков/скептиков в союзников, ведь на самом деле, те, кто вас окружают, вовсе не хотят, чтобы вы оставались на дне финансовой пропасти – просто «плата себе» — это чуждая для них модель управления финансами, а неизвестность всегда пугает.

Если в семье один из супругов придерживается стратегии наращивания, а второй сокращения капитала – конфликты фактически неизбежны. И наоборот, если пара придерживается общей стратегии, двигаться к целям можно приятнее и быстрее.

Подводя итоги первого года под девизом «Платить сначала себе»:

  1. Срок финансовой независимости семьи вырос с 0 до 2 лет.
  2. Подушка безопасности позволяет чувствовать себя гораздо спокойнее и увереннее в завтрашнем дне.
  3. Все сложности с тем, чтобы откладывать часть дохода больше психологические, а страхи, что денег не будет хватать — ложные.
  4. Нет ни малейшего желания бросить, скорее наоборот сожаление, что не начал раньше.
  5. Появились свободные средства для инвестирования.
  6. Научился жить по средствам и контролировать свои финансовые потоки.
  7. Понял, что даже при небольших заработках можно со временем накопить внушительные средства.

В общем, мне этот эксперимент понравился, и я планирую  продолжать платить себе ещё очень долго.

  • третий месяц веду учет расходов в excel ( файлик храню в облаке; настроил все так, как мне нужно, спец. приложениями пользоваться не хочу). Жалею что не начал раньше.
    Теперь всё как на ладоне, могу заранее предугадать приблизительную сумму трат на следующий месяц.
    Плюс ко всему, лично меня, это уберегает от импульсивных ненужных трат.

    • Ситуация один в один — тоже не пользуюсь приложениями, правда думаю попробовать, вдруг это удобнее чем excel.
      У меня есть верхняя планка трат — когда чувствую, что могу выйти за лимит, появляется настоящий спортивный интерес всё-таки уложиться в нужную сумму. За год пока без проколов)

      • Советую дребеденьги, гораздо удобнее, чем просто эксель) да и всегда можно туда выгрузить.

        • А что это дребеденьги? Ссылочку можно?

          • Yan Lytovka

            Со своей стороны ( как пользователь дребенег ) еще могу посоветовать ZenMoney.
            Очень удобно

  • Павел

    Михаил, вы молодец.
    Так держать!
    Тоже иду похожим путем.

    • Спасибо! Вместе веселее.=) Рад, что нас много — когда начинал и был почти единственным в своём окружении, кто платил себе — и ощущал, словно это со мной что-то не так. Теперь, когда вокруг так много людей, которые тоже идут к финансовой свободе, понимаю, что всё было сделано правильно.

  • voidmain

    Михаил, не знаю с чем это связанно, но этот пост «зашел» лучше предыдущих. То ли у вас стиль изложения как-то поменялся, то ли просто настроение хорошее 🙂

    По теме статьи — я уже два года «плачу себе», правда классические 10%. Могу сказать, что потеря 10% абсолютно никак не отражается на жизни. Зато даже от таких незначительных сумм медленно, но верно копится капитал!

    • Да, капитал растет как по волшебству даже от 10%. Но, примерно зная ваш доход, я настоятельно рекомендую вам задуматься об увеличении платы себе до 20% 😉

      • Сейчас пока другие приоритеты 🙂 Покупка квартиры, ремонт, а еще мы не были в отпуске 3 года…

        • Так платить себе можно в том числе и на покупку квартиры ремонт и отпуск, разве нет?
          Не представляю, как вы уже 3 года без отпуска. Отдыхать очень важно, иначе моторчика может не хватить=) Я в прошлом году был больше года без отпуска, под конец уже ощущал физическую нехватку моря и солнца. Три года я бы не продержался:)

  • kirstan

    Отличный пост, понравились рассуждения, особенно в части семейного подхода к делу.
    Я пока в самом начале пути, начал вести учёт расходов и доходов, погашаю кредиты и по немного откладываю.

    Интересует вот что:
    Большинство финансовых консультантов рекомендует не начинать инвестиции и накопления до моменты расплаты по кредитам. Математически то это верно (по доходности) но не учитываются моменты мотивации и форс-мажора. Даже тот же Клейтон в богатом человеке советует откладывать и пускать деньги в дело даже если есть долги.

    В общем я пока откладываю 10 от доходов и некоторую часть сэкономленных денег а течение месяца примерно поровну на три части:
    1) Увеличение платежей по кредитам
    2) Формирование резервного фонда для крупных плановых или внезапных расходов.
    3) Формирование стартового капитала для дальнейших долгосрочных инвестиций.

    Не очень уверен в правильности такого подхода, но по крайней мере есть результат по восемь направлениям и мотивация продолжать движение есть.

    • Спасибо. Советовать тут что-то сложно. Самое главное, что вы начали задумываться о упрочнении своего финансового положения и совершаете в этом направлении реальные действия. Что приоритетней — поскорее отдать кредит или сформировать подушку безопасности вопрос неоднозначный и носит личный характер. Думаю, вы и сами выработаете психологически комфортную для вас стратегию.

      • voidmain

        У нас есть несколько фондов под разные цели. Одна из целей — это финансовая независимость, на которую отчисляются 10% со всех доходов. Если посчитать сколько мы откладываем всего то получится, я думаю, около 50%.

        • voidmain

          Что-то пошло не так и комментарий попал не в ту ветку 🙂

          • Бывает (я не знаю, как перенести). Очень здравый подход — снимаю шляпу и вопрос))

  • Оксана

    Михаил, вы молодец! Отличная статья и блог.
    Но читать было больно) ! я ужасно обращаюсь с деньгами, трачу все что зарабатываю, откладываю, экономлю, потом трачу, полнейший хаус, куча кошельков, несколько источников, еще больше список трат, по средствам жить не умею, и всегда задвигаю эту цель на задний план, т.к. активно занимаюсь другими целями, но это не оправдание, конечно( просто мне эта цель — хотя бы привести в порядок и увести учет — кажется почему то невообразимо сложной и страшной.. откладываю раз за разом. Но надо взяться. Вы вдохновляете!

    • Боль — это хорошо. Значит вы УЖЕ осознаете необходимость перемен. Считайте, что первый шаг сделан. Страх — это нормально, разбивайте эту большую цель на маленькие мини-задачки, для уменьшения стресса и решайте их планомерно. Самое главное делать что-нибудь. Я сам почти три года откладывал, не повторяйте моих ошибок — так будет хоть какая-то польза от того, что я их делаю)))

  • Alexander Klischenko

    Михаил, скинул статью друзьям почитать, возникли такие вопросы.
    «…И как откладывая 30 процентов он накопил на 2 года резерв»
    «Да.. странная статья. За год на два года вперёд.. чёт не реально.».
    Можете ответить скептикам как у вас это получилось?))

    • А нужно ли что-то отвечать скептикам?)
      Постараюсь пояснить как это получилось в моем конкретном случае, хотя я публиковал помесячные отчёты, в которых всё подробно описывал.
      1. 30% я откладываю с доходов, а срок резерва считаю с расходов. В моём случае расходы сильно меньше расходов, что помогает быстрее идти к цели.
      2. Тот капитал. что уже был скоплен (а я двигаюсь к ФН уже третий год) тоже начал давать свой дополнительный процент. Скептикам рекомендую почитать, что такое ложный процент и какова его сила на длинных горизонтах (10-30 лет).
      3. Контроль финансов. Чаще всего человек ошибается не только в оценке своих расходов, но и в оценке доходов. Когда начинаешь считать вскрываются удивительные факты. Я старался брать больше подработок и со всех «внепланновых» заработков откладывал сразу 50%.
      4. Банальная удача. За 15 и 16 годы мой портфель показал очень высокую доходность. В 15м удалось поспекулировать валютой, я переложил 2/3 в валюту (покупал доллар по 49 и евро по 55), а затем валюту клал на депозит под 6% (да тогда такие были) рублевые у меня лежали под 17%. Реальная доходность была очень большой. В начале 16го переложил большую часть портфеля в акции и получил доходность около 60% годовых, ещё и хорошие дивиденды, которые полностью реинвестировал. Это сильно ускорило моё движение.
      Хочу отдельно отметить, что ориентироваться на такую доходность не стоит, это было случайное счастливое стечение обстоятельств. Но я описываю то, что у меня реально вышло из моего опыта.
      Скорее всего за год накопить на два года не получится, хотя из-за силы сложного процента выкупать себя из фин.рабства год от года получается всё быстрее.
      Но начинать экономить, откладывать и инвестировать надо. Даже если это кажется нереальным, стоит только встать на этот путь и вселенная начинает помогать двигаться быстрее. То, что поливаешь — растёт.
      На опыте многих своих коллег увидел схожую с моей динамику. Первый миллион приходит примерно за 2 года (плюс, минус)