Статья для Открытого Журнала о моем отношении ко всей этой ситуации вокруг пенсии.
Новость о повышении пенсионного возраста взбудоражила общественность. Это странно, поскольку более очевидной меры решения пенсионного вопроса (о чём члены правительства и президент неоднократно говорили) найти сложно.
Если говорить более цинично, это единственная возможность для государства решить проблемы современной пенсионной системы в РФ.
Лично я намёк понял в тот момент, когда начались первые заморозки накопительной части пенсии. Потом был эксперимент с бальной системой, в которой даже у специалистов были затруднения с подсчётом размера пенсии в конкретных случаях. Но наконец, точки над i по пенсионному вопросу государством расставлены. И я очень рассчитываю, что теперь до людей дойдёт — о своей пенсии нужно заботиться самостоятельно. Государство де-факто снимает с себя эти обязанности и оставляет лишь право платить микроскопическое пособие (я не могу называть эти суммы полноценной пенсией) немногочисленным долгожителям.
Тут важно понимать, всё, что откладывали наши дедушки и бабушки на свою пенсию, успело несколько раз обнулиться в период развала страны, инфляций, девальваций и растрат. Поэтому, чтобы платить нынешним пенсионерам, деньги берут у тех, кто работает сейчас, в виде пенсионных и налоговых отчислений (немалый дефицит ПФР покрывается за счёт бюджета). Это в свою очередь приводит к тому, что сегодняшние работники тоже не накопят на свою старость, и уже их дети будут оплачивать чужую пенсию вместо того, чтобы формировать собственную. Получается своеобразная пенсионная порука. Добавляем демографический спад 90-х годов, а также откровенно ужасное управление сбережениями теми структурами, что отвечают за их сохранность, в итоге получаем большую проблему, решить которую просто и безболезненно могли бы только таксисты и бабушки на лавке, но их всё никак не допустят до управления страной.
Наше государство выбирает из двух зол: сильно поднять налоговые и пенсионные (которые, по сути, тоже налоговые, но в другой обёртке) сборы или пенсионный возраст. В итоге скорее всего придут к компромиссному варианту — умеренно поднимут налоги и возраст.
Как действовать обычным людям в этих обстоятельствах?
- Можно впасть в уныние и страдать. Но этим только усугубите своё положение.
- Можно предаться ностальгическим воспоминаниям о том, как было раньше. Но это тоже вряд ли приведёт к положительному результату в текущем периоде.
- Можно идти на баррикады, но у тех, кто в случае успеха придёт к власти, возникнет та же проблема (после того, как уляжется пыль) — где взять деньги на пенсии, если их попросту нет? И весьма вероятно, что решать они её будут похожим образом: повышать налоги или уменьшать количество пенсионеров.
- Можно взять на себя ответственность за формирование своей пенсии, приняв на веру, что государство не способно более-менее удовлетворительно решить этот вопрос.
Лично я выбрал последний вариант, и на это есть три причины:
- Это заставляет меня перевести фокус и энергию на то, на что я могу повлиять с того, на что я повлиять не в силах.
- Даёт возможность формировать капитал, на который в старости можно жить, а не выживать при соблюдении определённых условий.
- Позволяет самостоятельно решать, как, когда и почему я должен уйти на пенсию.
Вот уже несколько лет ежемесячно моя семья откладывает определённый фиксированный процент с доходов в специально созданный для этого семейный пенсионный фонд.
Деньги из этого фонда регулярно инвестируются, в том числе на фондовый рынок.
Результаты уже есть, и денежный поток от капитала сопоставим с тем, что нынешние пенсионеры получают после 25 лет трудового стажа.
Самое важное преимущество «длинных» денег — это возможность получать выгоду от эффекта сложного процента при умеренных доходностях и рисках портфеля, если инвестор готов работать с горизонтом 15-30 лет.
Правила работы с пенсионным капиталом семьи
Для работы с пенсионными деньгами семьи я придерживаюсь нескольких правил:
- Фондовый рынок для меня — это место для сохранения капитала, а не средство заработка. Моя задача здесь — разместить деньги в надёжных и доходных активах на долгий срок, чтобы мой капитал работал, пока я занимаюсь жизнью, а не пытаться обыгрывать других участников, тратя время, нервы и деньги.
- Чем меньше посредников, тем лучше. Правило очень простое: чем короче будет дистанция между мной и активом, которым я намереваюсь владеть, тем меньше рисков того, что комиссии/налоги съедят потенциальную прибыль, и в цепочке окажется ненадёжный контрагент, который решит присвоить себе мои деньги. При инвестировании на десятилетия, рубль, не потраченный впустую сегодня, может завтра превратиться в миллион благодаря силе сложного процента.
- Нет лица более заинтересованного в том, чтобы моя семья на пенсии вела достойный образ жизни, чем я. Поэтому я очень осторожно отношусь к любым советам, идеям и проверяю любую информацию 10 раз, прежде чем принимать решение, чтобы убедиться, что это отвечает моей стратегии, целям и темпераменту.
- У долгосрочного частного инвестора есть важное преимущество — он может не участвовать в том ребячестве, что так распространено среди участников фондового рынка. Мне не нужно мериться годовыми доходностями, стараться обыграть управляющего, спекулянта, инвестора, фонд, индекс, Усэйна Болта. Моя задача проще — управлять портфелем так, чтобы к моменту выхода на пенсию мой денежный поток с капитала был достаточен для полноценной жизни без лишних материальных ограничений.
- Я не трачу пенсионные деньги, пока не вышел на пенсию, ни при каких обстоятельствах. Тут всё ещё проще — не надо уподобляться государству и пытаться пенсионными деньгами закрывать текущие потребности. Это приводит к неприятным последствиям — необходимости увеличивать ежемесячные взносы в ущерб текущему потреблению, отдалять срок до выхода на пенсию и сокращать свой потенциальный уровень жизни в старости.
Личная пенсия — это очень разумный, интересный и выгодный проект. Я не понимаю тех, кто всё ещё находит отговорки, чтобы не воплощать его в жизнь. В нашей стране, на мой взгляд, это чуть ли не единственная возможность для рядового гражданина вести достойную и благополучную жизнь после завершения трудовой деятельности.
Государственную пенсию я воспринимаю как приятный бонус, который, может быть,будет, а может, и нет, но я предпочитаю строить свою жизнь так, чтобы вовсе не рассчитывать на него.
