Многие очень любят рассуждать/мечтать о финансовой независимости, но все ли правильно понимают значение этого термина? Думаю, на данный вопрос большинство ответит: «Ну, это когда можно не работать, а денег и так достаточно до конца жизни…». Давайте попробуем разобраться так ли это.

Вот моё определение:
Финансовая независимость – это уровень жизни, при котором ежемесячные пассивные доходы покрывают ежемесячные расходы. Согласитесь достаточно просто.

Для большего понимания можно даже вывести формулу

ФН = ПДв месяц- Рв месяц ≥0

Финансовая независимость или сколько нужно для счастья?Теперь мы наглядно видим, что гарантировать финансовую независимость до конца жизни можно только при постоянном контроле истинности этой формулы.

Очевидно, что контролировать мы можем только те значения, которые способны понять и посчитать, а значит нужно обязательно знать чему равно каждое неизвестное  в формуле. Вот почему все финансовые консультанты настоятельно рекомендуют вести учёт своих расходов и доходов. Зная, сколько ваша семья тратит (или планирует тратить) в месяц можно легко высчитать необходимый уровень пассивного дохода. Достигли финансовой независимости, но хотим ещё увеличить траты? Легко! Просто увеличиваем пассивный доход.

Кроме того, в формуле не учтена инфляция, которая постоянно будет сжирать часть вашего капитала, поэтому для более точного и справедливого расчёта лично я пользуюсь следующим методом:

Годовая доходность капитала (для удобства я использую среднюю банковскую ставку по депозиту) должна перекрывать годовые расходы семьи в соотношении три к одному.

Пример:

В месяц наша семья тратит 20 000 рублей. Значит, в год мы тратим 20 000 *12 = 240 000 рублей. Теперь выясняем, какой размер пассивного дохода при таком уровне трат нам необходим. Для этого умножаем эту сумму на три – 240 000 *3 = 720 000 рублей. Если средняя ставка в банках на сегодня 12%, значит 720 000 рублей – это 12% от необходимого нам капитала.

А весь капитал будет равен 6 миллионов рублей.

Не такая уж и большая сумма  для обретения пожизненной финансовой независимости отдельно взятой семьи. Многие отдают большее и за меньшее.

 

Ещё несколько рекомендаций:

  1. Закладывайте в формулу расходы минимум на 20% выше предполагаемых – на случай форс-мажорных ситуаций.
  2. Реинвестируйте эти «лишние» деньги для укрепления своего финансового положения.
  3. При подсчёте прогнозируемых расходов, старайтесь учитывать как можно больше факторов. Например, если вы планируете улучшить жилищные условия, заложите ту сумму, которая потребуется на приобретение и обслуживание новой жилплощади. Если вы планируете отправить ребенка учиться в Англию – это тоже желательно учесть при расчётах. И т.п. Важно понимать, что любые дополнительные расходы, без увеличения доходов на ту же величину отдаляют и усложняют обретения нами финансовой независимости.

А теперь по поводу второй части в названии статьи. Сколько же нужно денег для счастья? Ответ — вопрос не корректен. Прямой зависимости между счастьем и финансовым положением нет. Если вам кажется иначе, то возможно вы гонитесь за ложными ценностями и рискуете сильно разочароваться по достижению результата.

  • Я бы уточнил определение: Финансовая независимость – это уровень жизни, при котором ежемесячные пассивные РЕАЛЬНЫЕ доходы покрывают ежемесячные расходы. Т.е. я бы учитывал влияние инфляции.

    По поводу расчетов. Центральный банк публикует средневзвешенные процентные ставки по вкладам. Так вот в 2016 году средняя ставка по вкладам от 1 до 3 лет составляет 9,5% годовых, а не 12%. Но даже если считать по 12% годовых при инфляции в 10% годовых, то 6 миллионов быстро растают… Если предположить, что семья из примера сможет ежегодно вкладывать деньги в банк под ставку [инфляция + 2%], то для обеспечения финансовой независимости потребуется не 6, а 12 миллионов.

    • Я просто несколько упрощенно считаю с запасом, по новичковски — умножая требуемый поток сразу на три и добавляя +20% на непредвиденные траты.

      • Получившаяся сумма отличается в два раза… На мой взгляд это слишком сильное упрощение 🙂

        • отличается от вашей, а не от справедливой, а справедливой никто не знает — потому, что будущее не предсказуемо в том числе инфляция и доходность портфеля. Поэтому я предлагаю в качестве примера свою модель и предупреждаю о необходимости постоянно сверять результаты на справедливость формуле ФН = ПДв месяц- Рв месяц ≥0 и корректировать. У меня например вопрос — почему вы выбрали именно 2%, почему не какую-то другую цифру? Результаты бы в этом случае отличались и от моих и от ваших. Мне кажется, что абсолютно точно посчитать невозможно в виду незнания будущего и на какие величины ориентироваться при подсчёте своей ФН каждый решает сам:)

          • voidmain

            Я и не пытаюсь предугадать будущее 🙂 В моих вычислениях заложена неопределенность (инфляция). Я не говорю, что нужно получать доходность 12% годовых, я говорю, что нужно получать доходность на 2% выше инфляции.
            Мои вычисления можно перевернуть: для того, чтобы имея на руках 12 млн рублей получать пассивный доход в размере 240 000 рублей в год необходимо ежегодно инвестировать средства в активы с доходностью, которая на 2% опережает инфляцию. Вряд ли можно ожидать такой доходности от банков…
            Если же исходить из суммы в 6 млн рублей, то для получения 240 000 рублей в год необходимо опережать инфляцию на 4%.

          • voidmain

            Надо срочно что-то предпринять с оформлением комментариев 🙂 Какая-то простыня получилась из трех абзацов текста 🙂

  • Отличная статья
    И очень отрадно, что люди могут жить так скромно

    • Зависит от места обитания. В моём городе ниже доходы но и расходы ниже, чем в крупных городах

  • Вы молодцы, на такую сумму прожить. А что если живешь, пока хорошо зарабатываешь, на полную катушку, но понимаешь, что более или менее сможешь прожить на сумму, равную пассивному доходу? Можно это назвать финансовой независимостью?))
    P.S. На вашем блоге у меня постоянно проблемы с капчей, пишет ошибку, мол капча истекла, хотя я на сайте минуту) приходится ее обновлять, неудобно…

    • На капчу многие жалуются=( Пока не знаю как её изменить но буду решать. Если действительно можете прожить на допустимом для себя уровне жизни — то тогда да, вы финансово независимы — поздравляю)

      • Чтобы изменить капчу — можете сменить плагин, который ее включает.

    • Чтобы капча не беспокоила, нужно её обновлять перед отправкой сообщения

  • Я согласна с voidmain, что хотелось бы учитывать реальную процентную ставку, а не номинальную, уж больно велик разрыв. Все-таки одних вкладов мало для достижения фин независимости :(( нужны инвестиции с доходностью посерьезнее.
    И да, с комментами что-то надо делать — я сижу с телефона, ужасно неудобно читать — посмотрите сами.

  • Yan

    20К, 12%.. мда, оптимистичненько )

    • Это просто пример) Но на самом деле это примерные показатели того, что было у меня на момент написания статьи