Статья для Открытого Журнала о моем отношении ко всей этой ситуации вокруг пенсии.

Новость о повышении пенсионного возраста взбудоражила общественность. Это странно, поскольку более очевидной меры решения пенсионного вопроса (о чём члены правительства и президент неоднократно говорили) найти сложно.

Если говорить более цинично, это единственная возможность для государства решить проблемы современной пенсионной системы в РФ.
Лично я намёк понял в тот момент, когда начались первые заморозки накопительной части пенсии. Потом был эксперимент с бальной системой, в которой даже у специалистов были затруднения с подсчётом размера пенсии в конкретных случаях. Но наконец, точки над i по пенсионному вопросу государством расставлены. И я очень рассчитываю, что теперь до людей дойдёт — о своей пенсии нужно заботиться самостоятельно. Государство де-факто снимает с себя эти обязанности и оставляет лишь право платить микроскопическое пособие (я не могу называть эти суммы полноценной пенсией) немногочисленным долгожителям.

Тут важно понимать, всё, что откладывали наши дедушки и бабушки на свою пенсию, успело несколько раз обнулиться в период развала страны, инфляций, девальваций и растрат. Поэтому, чтобы платить нынешним пенсионерам, деньги берут у тех, кто работает сейчас, в виде пенсионных и налоговых отчислений (немалый дефицит ПФР покрывается за счёт бюджета). Это в свою очередь приводит к тому, что сегодняшние работники тоже не накопят на свою старость, и уже их дети будут оплачивать чужую пенсию вместо того, чтобы формировать собственную. Получается своеобразная пенсионная порука. Добавляем демографический спад 90-х годов, а также откровенно ужасное управление сбережениями теми структурами, что отвечают за их сохранность, в итоге получаем большую проблему, решить которую просто и безболезненно могли бы только таксисты и бабушки на лавке, но их всё никак не допустят до управления страной.

Наше государство выбирает из двух зол: сильно поднять налоговые и пенсионные (которые, по сути, тоже налоговые, но в другой обёртке) сборы или пенсионный возраст. В итоге скорее всего придут к компромиссному варианту — умеренно поднимут налоги и возраст.

Как действовать обычным людям в этих обстоятельствах?

  • Можно впасть в уныние и страдать. Но этим только усугубите своё положение.
  • Можно предаться ностальгическим воспоминаниям о том, как было раньше. Но это тоже вряд ли приведёт к положительному результату в текущем периоде.
  • Можно идти на баррикады, но у тех, кто в случае успеха придёт к власти, возникнет та же проблема (после того, как уляжется пыль) — где взять деньги на пенсии, если их попросту нет? И весьма вероятно, что решать они её будут похожим образом: повышать налоги или уменьшать количество пенсионеров.
  • Можно взять на себя ответственность за формирование своей пенсии, приняв на веру, что государство не способно более-менее удовлетворительно решить этот вопрос.

Лично я выбрал последний вариант, и на это есть три причины:

  1. Это заставляет меня перевести фокус и энергию на то, на что я могу повлиять с того, на что я повлиять не в силах.
  2. Даёт возможность формировать капитал, на который в старости можно жить, а не выживать при соблюдении определённых условий.
  3. Позволяет самостоятельно решать, как, когда и почему я должен уйти на пенсию.

Вот уже несколько лет ежемесячно моя семья откладывает определённый фиксированный процент с доходов в специально созданный для этого семейный пенсионный фонд.

Деньги из этого фонда регулярно инвестируются, в том числе на фондовый рынок.

Результаты уже есть, и денежный поток от капитала сопоставим с тем, что нынешние пенсионеры получают после 25 лет трудового стажа.

Самое важное преимущество «длинных» денег — это возможность получать выгоду от эффекта сложного процента при умеренных доходностях и рисках портфеля, если инвестор готов работать с горизонтом 15-30 лет.

Правила работы с пенсионным капиталом семьи

Для работы с пенсионными деньгами семьи я придерживаюсь нескольких правил:

  1. Фондовый рынок для меня — это место для сохранения капитала, а не средство заработка. Моя задача здесь — разместить деньги в надёжных и доходных активах на долгий срок, чтобы мой капитал работал, пока я занимаюсь жизнью, а не пытаться обыгрывать других участников, тратя время, нервы и деньги.
  2. Чем меньше посредников, тем лучше. Правило очень простое: чем короче будет дистанция между мной и активом, которым я намереваюсь владеть, тем меньше рисков того, что комиссии/налоги съедят потенциальную прибыль, и в цепочке окажется ненадёжный контрагент, который решит присвоить себе мои деньги. При инвестировании на десятилетия, рубль, не потраченный впустую сегодня, может завтра превратиться в миллион благодаря силе сложного процента.
  3. Нет лица более заинтересованного в том, чтобы моя семья на пенсии вела достойный образ жизни, чем я. Поэтому я очень осторожно отношусь к любым советам, идеям и проверяю любую информацию 10 раз, прежде чем принимать решение, чтобы убедиться, что это отвечает моей стратегии, целям и темпераменту.
  4. У долгосрочного частного инвестора есть важное преимущество — он может не участвовать в том ребячестве, что так распространено среди участников фондового рынка. Мне не нужно мериться годовыми доходностями, стараться обыграть управляющего, спекулянта, инвестора, фонд, индекс, Усэйна Болта. Моя задача проще — управлять портфелем так, чтобы к моменту выхода на пенсию мой денежный поток с капитала был достаточен для полноценной жизни без лишних материальных ограничений.
  5. Я не трачу пенсионные деньги, пока не вышел на пенсию, ни при каких обстоятельствах. Тут всё ещё проще — не надо уподобляться государству и пытаться пенсионными деньгами закрывать текущие потребности. Это приводит к неприятным последствиям — необходимости увеличивать ежемесячные взносы в ущерб текущему потреблению, отдалять срок до выхода на пенсию и сокращать свой потенциальный уровень жизни в старости.

Личная пенсия — это очень разумный, интересный и выгодный проект. Я не понимаю тех, кто всё ещё находит отговорки, чтобы не воплощать его в жизнь. В нашей стране, на мой взгляд, это чуть ли не единственная возможность для рядового гражданина вести достойную и благополучную жизнь после завершения трудовой деятельности.

Государственную пенсию я воспринимаю как приятный бонус, который, может быть,будет, а может, и нет, но я предпочитаю строить свою жизнь так, чтобы вовсе не рассчитывать на него.

  • Антон Егоров

    Приветствую, Михаил!
    Создание частного семейного пенсионного фонда — отличная мотивация для инвестиций. Интересно, если бы Ваши знакомые или родственники, захотели бы «вступить» в Ваш фонд, предложили бы стать управляющим их отчислений, как бы Вы к этому отнеслись?

    • Здравствуйте! Очень не простой вопрос для меня. Мне уже поступало несколько подобных предложений предложений от близких людей. Максимум, что я смог дать — это очень осторожный, консервативный совет, где можно хранить деньги от инфляции и не более.
      Дело в том, что у меня повышенная ответственность во всем, что касается управления чужим капиталом. К сожалению, те риски, что я готов брать на себя за свой капитал, я совершенно не готов брать за чужие деньги.
      Поэтому от денег друзей и родственников я буду отбрыкиваться всеми доступными способами. Поскольку брать накопления у людей, которые не до конца понимают риски и природу инвестиционных денег — это заведомо брать на себя риск испортить отношения и получить отток средств из фонда в самый неподходящий момент, когда нужно покупать или держать)

  • KOnscience

    Отличное заключение.
    И я,как говориться,того же мнения.

    • Многие разделяют это мнение. И это вроде бы и рационально, но и как-то грустно одновременно)

  • Нужно понимать, что я инвестор, а не революционер. С Вашего позволения, я не буду втягиваться в диспут, не относящийся напрямую к тематике этого блога.

  • Очень много есть наработок и действующих программ в мире по теме пассивного пенсионного инвестирования. Очень жаль, но в нашей стране изобретение велосипеда скорее всего затянется. Но в частном порядке, к счастью, пока перенимать зарубежный опыт гражданам никто не запрещает.

    • Юрий

      На самом деле я имел немного другое ввиду. Неважно, пассивное или активное пенсионное инвестирование (да и между этими двумя понятиями слишком много неопределённостей на самом дела), важнее что эти накопительные пенсионные счета до уплаты налогов. По сути российский ИИС, в моём понимании, имеет как раз схожую концепцию. Человек может класть до 400 тысяч руб. в год на ИИС, и получать возврат налога на эту сумму (для простоты картины не упоминаю взносы до 1 млн и возврат налога на прибыль) . Осталось только людям понять и осознать важность, необходимость таких накоплений и приобрести необходимые теоритические навыки по тематике инвестирования.
      К комментатору Андрею — вот такой ИИС и будет собственным пенсионным счетом гражданина, и государство его не обнулит. Если конечно не рассматривать совсем апокалитические сценарии по типу Революции 1917 года и ядерной войны 🙂 Как раз люди которые перекладывают проблемы пенсии на государство или кого-то там ещё, ведут себя не очень разумно и пассивно по-моему мнению…